Når din virksomhed skal optage lån, er det afgørende at have styr på de kontrakter, der danner grundlaget for aftalen med långiveren. Disse kontrakter indeholder nemlig ikke blot de overordnede rammer for lånet, men også en lang række detaljer, der kan få stor betydning for virksomhedens økonomiske frihed og handlemuligheder fremover. Mange virksomhedsejere oplever, at det er vanskeligt at gennemskue, hvilke elementer i låneaftalen der er særligt vigtige at være opmærksom på – og hvilke faldgruber man skal undgå.
I denne artikel får du et overblik over de vigtigste kontrakter og aftalepunkter ved lån til virksomheder. Vi gennemgår, hvilke typer låneaftaler der findes, og hvorfor netop deres indhold kan få stor betydning for dig som låntager. Du bliver også klogere på, hvad garantier og sikkerhedsstillelser indebærer, og hvilke klausuler du bør være særligt opmærksom på under forhandlingerne. Målet er at give dig et solidt grundlag for at forstå – og forhandle – dine låneaftaler, så din virksomhed står stærkest muligt, både før og efter underskriften er sat.
Typer af låneaftaler og deres betydning
Når din virksomhed skal optage lån, findes der flere forskellige typer af låneaftaler, som hver især har stor betydning for virksomhedens økonomiske frihed, forpligtelser og risikoprofil. De mest almindelige låneaftaler er driftskreditter, anlægslån og kassekreditter, men der findes også mere specialiserede former som leasingaftaler og factoring.
En driftskredit giver typisk virksomheden adgang til at trække på en konto op til et aftalt beløb og bruges ofte til at finansiere løbende udgifter som varer og løn. Anlægslån derimod er målrettet større investeringer som maskiner, ejendomme eller andet udstyr og har som regel en længere løbetid og fast afdragsprofil.
Kassekreditten minder om driftskreditten, men har ofte en mere fleksibel tilgang til både renter og afdrag, hvilket kan være en fordel i perioder med svingende likviditet.
Leasingaftaler bruges især ved finansiering af biler, maskiner eller it-udstyr, hvor virksomheden ikke nødvendigvis ejer aktivet, men lejer det over en given periode. Factoring indebærer, at virksomheden sælger sine tilgodehavender til en finansiel partner, hvilket kan forbedre likviditeten.
Valget af låneaftale har stor betydning for virksomhedens handlefrihed, da aftalens vilkår – herunder renter, afdrag, løbetid og krav om sikkerhedsstillelse – direkte påvirker både de løbende omkostninger og risiciene ved lånet. Derfor er det afgørende, at virksomheden forstår forskellene mellem de forskellige lånetyper og vælger den form, der bedst matcher dens aktuelle kapitalbehov og fremtidsplaner. En forkert valgt låneaftale kan nemlig føre til unødige omkostninger, likviditetsproblemer eller begrænsninger i den daglige drift, mens en velvalgt aftale kan understøtte vækst og stabilitet.
Garantier og sikkerhedsstillelser
Når din virksomhed optager lån, vil långiver ofte kræve garantier eller sikkerhedsstillelser for at sikre sig mod tab, hvis virksomheden ikke kan tilbagebetale lånet. En garanti kan eksempelvis være en personlig kaution fra virksomhedens ejere, hvilket betyder, at de hæfter personligt for lånet, hvis virksomheden ikke betaler.
Sikkerhedsstillelser kan bestå i pantsætning af aktiver såsom virksomhedens ejendomme, maskiner eller varelager.
Det er vigtigt nøje at gennemgå, hvilke former for sikkerhed långiver kræver, da det kan få store konsekvenser for virksomhedens handlefrihed og ejernes privatøkonomi. Indgå derfor ikke aftaler om garantier eller sikkerhedsstillelser uden at forstå de fulde omfang af dine forpligtelser, og overvej at søge juridisk rådgivning før underskrift.
Vigtige klausuler og faldgruber
Når du indgår en låneaftale til din virksomhed, er det afgørende at være opmærksom på de specifikke klausuler, der kan få stor betydning for både din økonomi og handlefrihed. Særligt bør du holde øje med bestemmelser om renter og gebyrer, muligheder for forudbetaling eller ekstraordinær indfrielse, samt eventuelle krav om sikkerhedsstillelse.
Få mere information om Ulrich Hejle
her.
En almindelig faldgrube er klausuler om misligholdelse, hvor selv mindre overtrædelser af aftalen kan medføre krav om øjeblikkelig tilbagebetaling af hele lånet.
Derudover kan såkaldte change of control-klausuler betyde, at lånet kan opsiges, hvis der sker ændringer i ejerskabet af virksomheden. Det er derfor vigtigt at gennemgå alle vilkår grundigt, gerne sammen med en rådgiver, så du undgår ubehagelige overraskelser senere i låneforløbet.
Forhandling og tilpasning af kontrakter
Når din virksomhed skal optage lån, er det sjældent, at standardkontrakter passer perfekt til netop jeres behov og situation. Det er derfor vigtigt at tage aktiv del i forhandlingen og tilpasningen af lånekontrakten, så vilkårene bliver så fordelagtige som muligt.
Få mere information om Advokat Ulrich Hejle her.
Gennem forhandling kan du eksempelvis forsøge at opnå bedre renter, mere fleksible tilbagebetalingsvilkår eller afklaring af uklare formuleringer, som kan skabe problemer senere. Det er også væsentligt at være opmærksom på eventuelle skjulte gebyrer eller hårde sanktioner ved misligholdelse, så disse kan forhandles ned eller fjernes.
Overvej altid at involvere en juridisk rådgiver med erfaring i erhvervslån, da selv små ændringer i kontrakten kan få stor betydning for virksomhedens økonomiske råderum på sigt. En grundig og vellykket forhandling kan dermed give din virksomhed både bedre vilkår og større tryghed gennem hele lånets løbetid.