Uanset om din virksomhed er nystartet eller veletableret, kan der opstå situationer, hvor det er nødvendigt at optage lån for at skabe vækst, sikre likviditet eller gennemføre nye investeringer. Når du skal låne penge til din virksomhed, er det afgørende at forstå, hvordan låneaftaler fungerer, og hvilke konsekvenser de kan have – både på kort og lang sigt.
En central del af de fleste låneaftaler er spørgsmålet om sikkerhedsstillelse, hvor du som virksomhedsejer ofte bliver bedt om at stille virksomhedens eller dine egne aktiver som garanti for lånet. Det kan have stor betydning for både din virksomheds økonomi og dine personlige forpligtelser.
I denne artikel guider vi dig igennem alt, hvad du skal vide om låneaftaler og sikkerhedsstillelse. Vi gennemgår, hvad en låneaftale egentlig indeholder, hvilke former for sikkerhedsstillelse der findes, og hvordan du sikrer dig de bedste vilkår. Derudover får du indblik i de juridiske faldgruber, du skal være opmærksom på, og konkrete råd til, hvordan du kan fremtidssikre din virksomheds finansiering. Målet er at give dig et solidt overblik, så du kan træffe de bedste beslutninger for din virksomhed, når du står over for at skulle optage eller genforhandle et lån.
Hvad er en låneaftale, og hvorfor er den vigtig for din virksomhed
En låneaftale er en juridisk bindende aftale mellem din virksomhed og en långiver, som fastlægger de betingelser og vilkår, der gælder for et lån. Aftalen beskriver blandt andet lånebeløb, rente, tilbagebetalingsperiode, eventuelle gebyrer samt krav om sikkerhedsstillelse.
En klar og gennemtænkt låneaftale er afgørende for din virksomhed, fordi den skaber tryghed og forudsigelighed i forhold til virksomhedens økonomi. Samtidig fungerer aftalen som et vigtigt redskab, hvis der opstår uenigheder eller misforståelser mellem parterne.
En gennemarbejdet låneaftale minimerer risikoen for juridiske konflikter og sikrer, at både virksomhed og långiver kender deres rettigheder og forpligtelser. Dermed er låneaftalen ikke blot et krav fra långivers side, men også en væsentlig beskyttelse for din virksomhed, når der optages lån til vækst, investeringer eller drift.
De typiske elementer i en låneaftale
En låneaftale er et juridisk dokument, der fastlægger de konkrete vilkår og betingelser for et lån mellem långiver og låntager – og for virksomheder er det afgørende at forstå de typiske elementer, der indgår i aftalen. Først og fremmest vil låneaftalen altid indeholde oplysninger om lånets størrelse (hovedstolen), formålet med lånet og den aftalte løbetid, altså hvor lang tid virksomheden har til at tilbagebetale lånet.
Derudover fremgår renten og eventuelle gebyrer, som virksomheden skal betale, tydeligt af aftalen. Rentetypen kan være fast eller variabel, og det er vigtigt at være opmærksom på, hvordan renten kan ændre sig over tid.
Her finder du mere information om Ulrich Hejle
.
Aftalen specificerer desuden tilbagebetalingsvilkår, såsom afdragsstruktur (f.eks. månedlige eller kvartalsvise betalinger) og eventuelle muligheder for afdragsfrihed i starten af låneperioden.
Et andet centralt element er klausuler om sikkerhedsstillelse – altså hvilke aktiver eller garantier virksomheden skal stille til rådighed for at sikre lånet, for eksempel pant i ejendom, virksomhedspant eller personlig kaution. Det vil også fremgå af aftalen, hvilke forpligtelser virksomheden påtager sig, såsom krav om løbende regnskabsaflæggelse, opretholdelse af visse nøgletal eller restriktioner mod at optage yderligere gæld uden långivers samtykke.
Endelig bør man være opmærksom på bestemmelser om misligholdelse, altså hvad der sker, hvis virksomheden ikke kan overholde sine betalingsforpligtelser, herunder mulige konsekvenser som opsigelse af lånet eller realisering af sikkerhed. Alle disse elementer spiller en central rolle i at definere både virksomhedens økonomiske forpligtelser og risici ved at indgå en låneaftale, og det er derfor afgørende at gennemgå dem grundigt, inden aftalen underskrives.
Forskellige former for sikkerhedsstillelse
Når din virksomhed optager et lån, vil långiver ofte kræve en form for sikkerhedsstillelse for at mindske sin risiko. Sikkerhedsstillelse betyder, at du som virksomhedsejer lover banken eller långiveren adgang til bestemte aktiver, hvis lånet ikke tilbagebetales som aftalt.
Der findes flere forskellige former for sikkerhedsstillelse, hvoraf de mest almindelige er pant i virksomhedens aktiver, kaution og virksomhedspant.
Pant i aktiver kan eksempelvis være maskiner, varelager, ejendomme eller køretøjer, som långiver kan gøre krav på, hvis virksomheden misligholder lånet. Kaution indebærer, at en tredjepart – ofte en ejer eller ledende medarbejder – forpligter sig til at betale lånet, hvis virksomheden ikke kan.
Virksomhedspant er en mere fleksibel form, hvor flere forskellige aktiver, såsom debitorer og lagre, stilles til sikkerhed under ét samlet pant. Valget af sikkerhedstype afhænger både af lånebeløbets størrelse, virksomhedens økonomiske situation og långivers krav. Det er derfor vigtigt at forstå de forskellige muligheder og deres konsekvenser, før du indgår en aftale.
Fordele og ulemper ved at stille sikkerhed
At stille sikkerhed i forbindelse med en låneaftale kan have både fordele og ulemper for din virksomhed. En af de største fordele er, at det ofte gør det lettere at opnå finansiering eller få bedre lånevilkår, såsom lavere rente eller længere løbetid.
Når virksomheden stiller sikkerhed, mindsker det långivers risiko, hvilket kan åbne døren for lån, som ellers ikke ville være mulige. Sikkerhedsstillelse kan også give adgang til større lånebeløb, hvilket kan være afgørende for vækst og investeringer.
På den anden side indebærer det også risici og potentielle ulemper at stille sikkerhed. Hvis virksomheden ikke kan overholde sine betalingsforpligtelser, risikerer man at miste de aktiver, der er stillet som sikkerhed – for eksempel ejendomme, maskiner eller varelager.
Du kan læse meget mere om Advokat Ulrich Hejle her.
Det kan få alvorlige konsekvenser for driften og virksomhedens fremtidige muligheder.
Derudover kan krav om sikkerhedsstillelse begrænse din virksomheds fleksibilitet, da de pågældende aktiver ikke kan bruges som sikkerhed for andre lån, før det eksisterende lån er indfriet. Det er derfor vigtigt nøje at overveje, hvilke aktiver du stiller som sikkerhed, og hvordan det påvirker din virksomheds økonomiske råderum og risikoprofil.
Juridiske faldgruber og hvordan du undgår dem
Når du indgår en låneaftale med tilhørende sikkerhedsstillelse, er det afgørende at være opmærksom på en række juridiske faldgruber, som kan få store konsekvenser for din virksomhed. En af de mest almindelige fejl er, at låneaftalen ikke gennemgås grundigt nok, og at man overser skjulte eller uklare vilkår, der kan give långiver betydelige rettigheder, for eksempel ved misligholdelse.
Det er også vigtigt at være opmærksom på, hvilken type sikkerhed du stiller – og om sikkerheden dækker mere end blot det konkrete lån.
Mange virksomheder overser desuden, at der kan være begrænsninger i virksomhedens vedtægter eller eksisterende aftaler, som kan gøre sikkerhedsstillelsen ugyldig eller problematisk.
For at undgå disse faldgruber bør du altid få juridisk rådgivning, før du underskriver aftalen, og sikre dig, at alle vilkår er tydeligt beskrevet og forstået. Det er desuden en god idé at få lavet en grundig due diligence på både aftalen og eventuelle sikkerheder, så du ikke utilsigtet påtager dig større forpligtelser, end din virksomhed kan bære.
Sådan forhandler du de bedste vilkår i din låneaftale
Når du skal forhandle de bedste vilkår i din låneaftale, er det vigtigt at være både grundigt forberedt og klar over dine forhandlingsmuligheder. Start med at indhente tilbud fra flere långivere, så du har et overblik over markedets vilkår og kan bruge dem som forhandlingskort.
Gennemgå alle aftalens punkter nøje, herunder rente, gebyrer, løbetid og krav til sikkerhedsstillelse, og vær ikke bange for at stille kritiske spørgsmål eller bede om justeringer. Husk, at alt kan forhandles – ofte kan du forhandle lavere renter, længere løbetid eller mere fleksible betingelser, hvis du kan dokumentere virksomhedens økonomiske stabilitet eller stille en stærk sikkerhed.
Tag udgangspunkt i virksomhedens behov, og vær tydelig omkring dine prioriteter under forhandlingen. Overvej at få juridisk eller finansiel rådgivning med på sidelinjen, så du sikrer, at aftalen er både fordelagtig og i overensstemmelse med virksomhedens interesser på længere sigt.
Gode råd til at fremtidssikre din virksomheds finansiering
For at fremtidssikre din virksomheds finansiering er det vigtigt at tænke langsigtet og strategisk omkring både låneaftaler og sikkerhedsstillelse. Start med at opbygge et solidt forhold til din bank eller långiver, så du løbende kan drøfte din virksomheds udvikling og finansieringsbehov.
Overvej også at sprede dine finansieringskilder, så du ikke bliver afhængig af én enkelt bank eller långiver – det kan for eksempel være en kombination af banklån, leasing, factoring eller alternative finansieringsmuligheder. Sørg desuden for, at din virksomheds økonomi og regnskaber altid er opdaterede og gennemskuelige, da det styrker din forhandlingsposition og gør det lettere at tiltrække finansiering, hvis behovet opstår.
Endelig bør du løbende gennemgå og tilpasse dine låneaftaler, så de matcher din virksomheds aktuelle situation og fremtidsplaner – og hvis muligt, indgå fleksible aftaler, der kan tilpasses ændrede markedsvilkår. På den måde står din virksomhed stærkere, hvis uforudsete udfordringer eller muligheder opstår.