Når virksomheder har brug for kapital til at vækste, investere eller sikre likviditeten, er virksomhedslån ofte en oplagt løsning. Men at optage et lån er ikke blot et spørgsmål om at få pengene ind på kontoen – det handler i høj grad også om at forstå og håndtere de kontrakter, der følger med. Netop kontrakterne udgør fundamentet for både låntagers og långivers rettigheder og forpligtelser, og de kan få afgørende betydning for virksomhedens økonomiske frihed og risici.
I denne guide gennemgår vi de vigtigste kontrakter og juridiske dokumenter, du skal kende til, når du overvejer et virksomhedslån. Vi ser nærmere på alt fra selve låneaftalen og de forskellige sikkerhedsdokumenter til kravene om dokumentation, forhandling af vilkår samt regler for ændringer og opsigelse. Med artiklen får du et solidt overblik, så du kan træffe bedre beslutninger og undgå de typiske faldgruber, der kan opstå i processen.
Hvad er virksomhedslån, og hvorfor er kontrakter vigtige?
Virksomhedslån er en finansieringsform, hvor en virksomhed optager lån for at styrke likviditeten, investere i vækst eller dække løbende udgifter. Det kan for eksempel være et banklån, et lån fra en investor eller en alternativ finansieringskilde.
Når en virksomhed optager et lån, indgår den en juridisk bindende aftale med långiveren, og netop her spiller kontrakter en afgørende rolle. Kontrakter sikrer nemlig, at begge parter kender og accepterer de vilkår, der gælder for lånet – herunder tilbagebetalingsplan, renter, sikkerhedsstillelse og eventuelle særlige betingelser.
Uden klare og gennemarbejdede kontrakter kan der opstå misforståelser eller uenigheder, som i værste fald kan få store økonomiske og juridiske konsekvenser for virksomheden. Derfor er det vigtigt at forstå, hvilke kontrakter der er centrale ved virksomhedslån, og hvad de skal indeholde for at sikre en tryg og gennemsigtig låneaftale.
Låneaftalen: Grundstenen i finansieringen
Låneaftalen er det centrale dokument, når en virksomhed optager et lån, og udgør grundstenen i hele finansieringen. Det er her, alle væsentlige vilkår og betingelser for lånet fastlægges, såsom lånets størrelse, rente, tilbagebetalingsperiode og eventuelle afdrag.
Låneaftalen beskriver desuden, hvilke rettigheder og pligter både långiver og låntager har, samt hvilke konsekvenser det får, hvis aftalen ikke overholdes.
Det er derfor helt afgørende, at virksomheden gennemgår alle punkter grundigt og sikrer sig, at vilkårene er klare og rimelige, før aftalen underskrives. En gennemtænkt og veludarbejdet låneaftale skaber tryghed for begge parter og minimerer risikoen for misforståelser eller tvister senere i forløbet.
Du kan læse meget mere om Ulrich Hejle
her.
Sikkerhedsdokumenter: Pant, kaution og garantier
Når en virksomhed optager lån, vil långiver ofte kræve sikkerhed for at mindske sin risiko. Det sker typisk gennem sikkerhedsdokumenter, der regulerer pant, kaution og garantier. Pant indebærer, at virksomheden stiller aktiver – som for eksempel inventar, maskiner, varelager eller tilgodehavender – som sikkerhed.
Hvis virksomheden ikke kan betale lånet tilbage, har långiver ret til at få dækket sit tilgodehavende gennem salget af de pantsatte aktiver. Kaution betyder, at en tredjepart, ofte virksomhedsejeren personligt, forpligter sig til at betale lånet, hvis virksomheden ikke kan.
Garantier fungerer på lignende vis, men kan også omfatte bankgarantier, hvor en bank stiller garanti over for långiver. Sikkerhedsdokumenterne fastlægger præcis, hvilke aktiver eller personer der indestår for lånet, og under hvilke betingelser långiver kan gøre sin sikkerhed gældende. Det er afgørende at gennemgå disse dokumenter grundigt, da de kan have store konsekvenser for både virksomheden og eventuelle kautionisters økonomi.
Krav til dokumentation og oplysninger
Når du som virksomhed optager et lån, stilles der typisk en række krav til den dokumentation og de oplysninger, du skal fremlægge for långiveren. Det gælder både i forbindelse med selve ansøgningen og den efterfølgende udarbejdelse af lånedokumenterne.
Ofte vil långiveren bede om regnskaber for de seneste år, budgetter, virksomhedens vedtægter, ejerstruktur og eventuelle tidligere låneaftaler. Derudover kan der være krav om at fremlægge legitimation på ejere og ledelse i forbindelse med hvidvasklovgivningen.
Långiveren vil som regel også efterspørge oplysninger om formålet med lånet samt dokumentation for, hvordan pengene skal anvendes. Det er vigtigt at sørge for, at alle oplysninger er korrekte og opdaterede, da mangelfuld eller misvisende dokumentation kan forsinke låneprocessen eller i værste fald føre til afslag på lånet.
Forhandling af vilkår og faldgruber
Når du forhandler vilkårene for et virksomhedslån, er det afgørende at gennemgå alle kontraktens bestemmelser grundigt og ikke blot fokusere på rentesatsen. Mange virksomheder overser ofte detaljer som gebyrer, tilbagebetalingsstruktur, krav om yderligere sikkerheder og bestemmelser om misligholdelse, hvilket kan få store økonomiske konsekvenser senere.
Her kan du læse mere om Advokat Ulrich Hejle.
Det er vigtigt at være særligt opmærksom på klausuler om forhøjelse af renten, krav om ekstraordinære afdrag samt eventuelle begrænsninger i virksomhedens frihed, fx i form af covenants, der kan stille krav til virksomhedens økonomiske nøgletal eller begrænse dens muligheder for investeringer og udbytte.
En anden faldgrube er uklare bestemmelser om, hvornår långiver kan opsige lånet eller kræve øjeblikkelig tilbagebetaling. Sørg derfor for at få alle vilkår forklaret og, hvis nødvendigt, søg rådgivning hos en juridisk eller finansiel ekspert, så du undgår overraskelser og sikrer, at aftalen passer til virksomhedens behov og risikoprofil.
Afslutning, ændringer og opsigelse af kontrakter
Når du har indgået en kontrakt om virksomhedslån, er det vigtigt at være opmærksom på, hvordan aftalen kan afsluttes, ændres eller opsiges. Ofte vil der i kontrakten være fastsat klare regler for, hvornår og hvordan lånet kan indfries før tid – for eksempel mod betaling af et gebyr eller restgæld.
Hvis du ønsker at ændre vilkår undervejs, som eksempelvis afdragsstruktur eller løbetid, kræver det typisk en skriftlig aftale med långiver, og det kan medføre ændringer i renten eller andre omkostninger.
Opsigelse af kontrakten fra långivers side kan forekomme, hvis virksomheden misligholder aftalen, for eksempel ved manglende betalinger eller brud på andre væsentlige vilkår. Det er derfor afgørende at gennemgå alle betingelser for afslutning og opsigelse grundigt, så du kender dine rettigheder og forpligtelser, inden du underskriver låneaftalen.