At tage et lån til virksomheden kan være en nødvendighed – og ofte en god investering i vækst eller likviditet. Men virksomhedslån indebærer også en række juridiske faldgruber, som kan få store økonomiske konsekvenser, hvis du ikke er opmærksom på dem fra starten. Mange iværksættere og virksomhedsejere oplever, at de først opdager de kritiske detaljer, når det er for sent, og låneaftalen allerede er underskrevet.
Denne artikel guider dig igennem de mest typiske juridiske risici ved virksomhedslån – og giver dig konkrete råd til, hvordan du undgår dem. Vi ser nærmere på alt fra lånebetingelser og personligt ansvar til skjulte omkostninger og sikkerhedsstillelse. Med den rette viden kan du træffe bedre beslutninger og minimere risikoen for ubehagelige overraskelser, når du finansierer din virksomheds udvikling.
Forstå dine lånebetingelser – læs det med småt
Når du optager et virksomhedslån, er det afgørende, at du sætter dig grundigt ind i alle lånebetingelserne – også det, der står med småt. Mange virksomhedsejere overser vigtige detaljer i låneaftalen, fordi de fokuserer på hovedpunkterne som lånebeløb, løbetid og rente.
Men det er ofte i de mindre synlige afsnit, at de potentielle juridiske faldgruber gemmer sig. Her kan der stå regler om ekstra gebyrer, krav om særlig dokumentation, muligheder for forhøjelse af renten eller vilkår for opsigelse af lånet.
Læs derfor aftalen igennem fra ende til anden, og vær især opmærksom på formuleringer, du ikke umiddelbart forstår. Hvis du er i tvivl om noget, så spørg banken eller en juridisk rådgiver, inden du skriver under. På den måde undgår du ubehagelige overraskelser, der kan få store konsekvenser for din virksomhed senere hen.
Personligt ansvar og hæftelse – undgå ubehagelige overraskelser
Når du optager et virksomhedslån, er det afgørende at forstå, hvilket ansvar du som ejer eller ledelse påtager dig – både for virksomhedens gæld og i forhold til eventuel personlig hæftelse. Mange virksomhedsejere tror fejlagtigt, at de kun risikerer virksomhedens aktiver, særligt hvis de driver en selskabsform som ApS eller A/S, men i praksis kræver banker og långivere ofte en personlig kaution eller anden form for personlig hæftelse.
Det betyder, at hvis virksomheden ikke kan betale lånet tilbage, kan kreditor retsforfølge dig privat og gøre krav på din personlige formue, eksempelvis din bolig eller opsparing.
Det er derfor altafgørende, at du læser låneaftalen grundigt igennem og forstår betingelserne for hæftelse, inden du skriver under.
Du kan læse meget mere om Ulrich Hejle
her.
Vær især opmærksom på formuleringer om “personlig kaution”, “selvskyldnerkaution” eller “solidarisk hæftelse”, da disse begreber indebærer, at du kan blive stillet til ansvar for hele lånebeløbet – ikke kun virksomhedens andel.
Overvej også, om du kan forhandle dig frem til en begrænset hæftelse eller begrænse beløbet, som du kan gøres ansvarlig for. Husk, at din økonomiske sikkerhed på spil, og at ubehagelige overraskelser først opdages, når det er for sent, hvis du ikke har sat dig grundigt ind i vilkårene. Ved tvivl bør du altid søge rådgivning hos en advokat eller revisor, så du sikrer, at du undgår de mest alvorlige juridiske faldgruber og beskytter både dig selv og din familie mod unødvendig risiko.
Sikkerhedsstillelse – når virksomheden sætter aktiver på spil
Når en virksomhed optager et lån, kræver långiveren ofte en form for sikkerhedsstillelse for at minimere sin risiko. Det betyder, at virksomheden stiller aktiver som for eksempel ejendomme, maskiner, varelager eller endda immaterielle rettigheder som pant.
Hvis virksomheden ikke kan betale lånet tilbage, har långiveren ret til at gøre krav på de stillede aktiver og i yderste konsekvens sælge dem for at dække sit tilgodehavende.
Det er derfor afgørende nøje at overveje, hvilke aktiver man sætter på spil, og hvilke konsekvenser det kan have for virksomhedens drift, hvis disse skulle gå tabt.
Sikkerhedsstillelse kan også begrænse virksomhedens handlefrihed, fordi aktiverne ikke frit kan sælges eller belånes igen uden långiverens samtykke. Læs derfor altid låneaftalen grundigt igennem og overvej, om den valgte sikkerhedsstillelse er nødvendig og proportional i forhold til lånets størrelse og virksomhedens behov. Det kan være en god idé at søge juridisk rådgivning, så man undgår uforudsete risici og får klarhed over alle forpligtelser.
Rentefælder og gebyrer – skjulte omkostninger ved virksomhedslån
Når du optager et virksomhedslån, er det ikke kun den oplyste rente, du skal holde øje med. Mange lån indeholder skjulte omkostninger i form af gebyrer og uigennemsigtige rentestrukturer, som let kan gøre lånet dyrere end forventet.
Her finder du mere information om Advokat Ulrich Hejle.
Typiske fælder kan være oprettelsesgebyr, administrationsgebyr, gebyr for førtidig indfrielse eller variable renter, der kan stige undervejs. Det er afgørende at undersøge, om renten er fast eller variabel, og hvilke ekstraudgifter der kan påløbe i lånets løbetid.
Små procentsatser eller tilsyneladende ubetydelige gebyrer kan i praksis have stor betydning for den samlede tilbagebetaling. Derfor bør du altid gennemgå alle omkostninger nøje og bede långiver om en samlet oversigt over ÅOP (årlige omkostninger i procent), så du får et klart billede af, hvad lånet reelt kommer til at koste din virksomhed.
Forhandling af låneaftalen – sådan står du stærkere
Når du forhandler din låneaftale, har du bedre kort på hånden, end du måske tror. Mange virksomheder accepterer låneudbyderens standardbetingelser uden modstand, men det kan koste dyrt i længden. Forbered dig grundigt ved at sammenligne tilbud fra flere långivere og undersøg markedets gældende vilkår – det giver dig et stærkt udgangspunkt for forhandling.
Vær ikke bange for at stille spørgsmål og udfordre både renter, gebyrer og krav om sikkerhedsstillelse. Ofte er der plads til at få justeret vilkår, så de passer bedre til din virksomheds behov, fx lavere etableringsomkostninger eller mere fleksible afdragsordninger.
Overvej også at få juridisk bistand, så du sikrer, at aftalen er gennemsigtig og ikke indeholder skjulte faldgruber. Jo bedre du forstår detaljerne og tør insistere på rimelige vilkår, desto stærkere står du i forhandlingen – og desto mere tryg kan du være ved at indgå låneaftalen.
Lovgivning og regler – pas på faldgruber i kontrakten
Når du indgår en låneaftale på vegne af din virksomhed, er det afgørende at have styr på den gældende lovgivning og de regler, der gælder for virksomhedslån. Mange virksomhedsejere overser, at kontrakten ofte er udformet på långivers præmisser, og at der kan gemme sig juridiske faldgruber, som kan få store konsekvenser.
Det er derfor vigtigt at være ekstra opmærksom på, om kontrakten lever op til dansk lovgivning, herunder reglerne i kreditaftaleloven og erhvervslejeloven, hvis disse er relevante for låneaftalen.
Et hyppigt problem er uklare eller urimelige vilkår, som kan være skjult i det juridiske sprog – for eksempel bestemmelser om opsigelse, ændringer af rentesatser eller mulighed for at overdrage gælden til tredjepart uden dit samtykke.
Vær også opmærksom på, om der er indsat klausuler om tvangsfuldbyrdelse, ekstraordinære gebyrer ved misligholdelse eller strengere krav til dokumentation, end loven foreskriver.
Selvom långiveren ofte har styr på formalia, er det dit ansvar at sikre, at kontrakten ikke indeholder bestemmelser, der kan stilles spørgsmålstegn ved, eller som kan stride mod gældende regler.
Overvej derfor altid at få en juridisk rådgiver til at gennemgå aftalen, før du skriver under. Det kan spare dig for mange problemer senere, hvis der opstår uenighed eller tvivl om kontraktens indhold og fortolkning. Husk, at det ikke er tilladt at fravige visse beskyttelsesregler til skade for låntageren, og at du som erhvervsdrivende ikke altid har samme forbrugerbeskyttelse som private – hvilket gør det endnu vigtigere at kende dine rettigheder og pligter. Samlet set er kendskab til lovgivning og en grundig gennemgang af kontrakten afgørende for at undgå de værste faldgruber ved virksomhedslån.
Når det går galt – dine rettigheder og muligheder ved misligholdelse
Når et virksomhedslån misligholdes – for eksempel hvis du ikke kan overholde betalingsfristerne – kan det have alvorlige konsekvenser for både virksomheden og dig personligt, afhængigt af låneaftalens udformning. Først og fremmest skal långiver give dig besked om misligholdelsen og ofte en frist til at rette op på det.
Hvis du ikke får indfriet restancerne, kan långiveren i sidste ende opsige lånet og kræve hele restgælden betalt med det samme.
Derudover kan de udnytte eventuelle sikkerheder, som pant i virksomhedens aktiver, eller gøre krav gældende over for dig personligt, hvis du har stillet kaution. Det er vigtigt at være opmærksom på, at du som låntager har rettigheder – eksempelvis krav på at modtage påmindelser og varsel om eventuelle ekstraomkostninger.
Du kan desuden søge at indgå en aftale om afdragsordning eller udsættelse, og i visse tilfælde kan det betale sig at få juridisk rådgivning om, hvorvidt långivers krav er berettigede eller om der er begået fejl i processen. At kende dine rettigheder og handle hurtigt kan ofte begrænse skadevirkningerne, hvis uheldet er ude.