At optage et erhvervslån kan være en afgørende beslutning for din virksomheds vækst og udvikling. Men selvom et lån kan åbne nye muligheder, gemmer der sig ofte juridiske faldgruber, som kan få store konsekvenser, hvis du ikke er opmærksom. Mange virksomhedsejere fokuserer naturligt på lånets størrelse og rente, men overser ofte de vigtige juridiske aspekter, der følger med en låneaftale.
I denne artikel guider vi dig gennem de vigtigste forhold, du skal være opmærksom på, før du skriver under på et erhvervslån. Vi ser nærmere på, hvordan du forstår låneaftalens vilkår, vurderer krav om sikkerhedsstillelse, undgår skjulte omkostninger og gebyrer samt sikrer dig kendskab til dine rettigheder, hvis uheldet er ude. Derudover får du råd om, hvornår det er nødvendigt at søge professionel rådgivning, så du trygt og sikkert kan træffe den rigtige beslutning for din virksomhed.
Forstå låneaftalens vilkår og betingelser
Når du optager et erhvervslån, er det afgørende at sætte sig grundigt ind i låneaftalens vilkår og betingelser. Aftalen indeholder nemlig ikke kun information om lånebeløb og rente, men også en række bestemmelser om tilbagebetaling, opsigelsesmuligheder, eventuelle bøder ved for sen betaling og andre forpligtelser, som kan have stor betydning for din virksomheds økonomi.
Vær særlig opmærksom på, om der er fleksibilitet i afdragsordningen, og hvordan renten fastsættes – er det for eksempel en fast eller variabel rente?
Det er også vigtigt at forstå, hvilke krav långiver stiller, og om der er bestemmelser om ændring af vilkår undervejs i lånets løbetid. Hvis der er uklarheder eller juridiske formuleringer, du er i tvivl om, bør du altid søge rådgivning, før du skriver under, så du undgår ubehagelige overraskelser senere.
Vurder sikkerhedsstillelse og personlige garantier
Når du optager et erhvervslån, er det afgørende nøje at vurdere, hvilke krav om sikkerhedsstillelse og eventuelle personlige garantier långiver stiller. Sikkerhedsstillelse betyder typisk, at virksomheden skal stille aktiver, såsom ejendomme, maskiner, varelager eller tilgodehavender som pant for lånet.
Hvis virksomheden ikke kan tilbagebetale lånet, har långiver ret til at gøre krav på disse aktiver for at dække sit tab. Det er derfor vigtigt at overveje, hvilke aktiver du stiller som sikkerhed, og hvilken betydning det kan få for virksomhedens drift, hvis du mister dem.
Endnu mere vidtgående er personlige garantier, hvor du som ejer eller direktør hæfter personligt for lånet. Det betyder, at hvis virksomheden ikke kan betale, kan långiver rette kravet direkte mod dig og din private økonomi – herunder din bolig, bil og opsparing.
Personlige garantier kan have vidtrækkende konsekvenser, både økonomisk og personligt, hvis virksomheden får økonomiske problemer. Derfor bør du altid overveje nøje, om det er nødvendigt eller forsvarligt at stille personlig garanti, og omfanget heraf.
Undersøg også, om det er muligt at begrænse garantien til et bestemt beløb eller tidsrum, eller om du kan forhandle dig til en løsning, hvor kun virksomhedens aktiver stilles som sikkerhed. Det kan være en god idé at få professionelle rådgivere, såsom advokat eller revisor, til at gennemgå låneaftalen og vurdere konsekvenserne, inden du forpligter dig, så du undgår at stå i en situation, hvor både virksomhedens og din egen privatøkonomi er i fare.
Få mere info om Ulrich Hejle
her.
Undgå skjulte omkostninger og gebyrer
Når du optager et erhvervslån, er det afgørende at være særligt opmærksom på de potentielle skjulte omkostninger og gebyrer, der kan være forbundet med aftalen. Mange virksomheder bliver overraskede over ekstraudgifter, som ikke fremgår tydeligt af de overordnede lånevilkår, men som i stedet er gemt i det med småt eller i bilag til kontrakten.
Det kan for eksempel være oprettelsesgebyrer, administrationsgebyrer, gebyr for førtidig indfrielse, rykkergebyrer eller gebyrer for ændringer i låneaftalen.
Disse ekstraomkostninger kan hurtigt løbe op og have væsentlig betydning for den samlede pris på lånet. For at undgå ubehagelige overraskelser bør du derfor gennemlæse hele aftalen grundigt og stille spørgsmål til långiveren om alle former for gebyrer og omkostninger – også dem, der ikke umiddelbart fremgår af hoveddokumentet.
Det er også en god idé at bede om en komplet omkostningsoversigt, så du kan sammenligne de reelle udgifter på tværs af udbydere.
Husk desuden at være opmærksom på variabelt forrentede lån, hvor gebyrer og renter kan ændre sig over tid og påvirke dine samlede udgifter. Ved at have fuldt overblik over alle låneomkostninger undgår du at lave en aftale, der på sigt bliver dyrere end forventet, og du kan i stedet træffe et informeret valg, der matcher din virksomheds økonomiske situation.
Kend dine rettigheder ved misligholdelse
Når du optager et erhvervslån, er det afgørende, at du kender dine rettigheder, hvis du skulle komme i en situation, hvor lånet misligholdes. Misligholdelse kan opstå, hvis virksomheden eksempelvis ikke kan betale ydelserne rettidigt eller overtræder andre væsentlige vilkår i låneaftalen.
I sådanne tilfælde har långiver som udgangspunkt ret til at kræve hele restgælden indfriet med det samme, og det kan udløse ekstra omkostninger i form af renter og gebyrer.
Det er dog vigtigt at understrege, at långiver ikke frit kan gøre, hvad de vil – dine rettigheder som låntager er beskyttet af både aftalens ordlyd og gældende lovgivning. For det første har du ret til at modtage skriftlig underretning om misligholdelse og eventuelle konsekvenser, inden yderligere skridt tages.
Dernæst har du ofte mulighed for at rette op på misligholdelsen inden for en rimelig frist – dette kaldes en afhjælpningsret.
Hvis långiver forsøger at gøre krav gældende, som ikke er klart aftalt eller hjemlet i lov, kan du gøre indsigelse. Vær opmærksom på, at långiver kun må realisere eventuelle stillede sikkerheder (fx pant eller kaution) efter de procedurer, der er fastlagt i låneaftalen og lovgivningen, herunder regler om varsling og tvangsfuldbyrdelse.
Endelig har du også ret til at klage over långivers håndtering af misligholdelsessituationen til relevante tilsynsmyndigheder eller domstole, hvis du mener, at dine rettigheder er blevet tilsidesat. Det kan derfor betale sig nøje at gennemgå misligholdelsesbestemmelserne i din låneaftale og sikre, at du forstår konsekvenserne, før du skriver under. På den måde kan du bedre beskytte din virksomheds interesser og undgå dyre juridiske faldgruber, hvis uheldet skulle være ude.
Her kan du læse mere om Advokat Ulrich Hejle.
Få professionel rådgivning inden underskrift
Inden du sætter din underskrift på en erhvervslånskontrakt, er det afgørende at få professionel rådgivning fra en advokat eller en revisor med erfaring inden for erhvervsfinansiering. En ekspert kan gennemgå låneaftalen med dig og hjælpe med at identificere uklare formuleringer, skjulte forpligtelser eller usædvanlige klausuler, som kan have store konsekvenser for din virksomhed på sigt.
Professionel rådgivning giver dig ikke kun et bedre grundlag for at forhandle vilkår, men kan også forebygge dyre fejl og ubehagelige overraskelser senere hen. Selvom rådgivningen kan virke som en ekstra udgift, er det en investering i virksomhedens fremtidige sikkerhed og stabilitet.