Når virksomheder eller privatpersoner skal optage lån eller indgå andre former for finansieringsaftaler, følger der ofte en lang række juridiske dokumenter med. Det kan hurtigt blive uoverskueligt at holde styr på, hvilke papirer der er nødvendige, og hvad de egentlig indeholder og betyder for parterne. Uanset om du er låntager eller långiver, er det afgørende at forstå de juridiske rammer for en finansieringsaftale for at undgå misforståelser og potentielle risici.
I denne artikel gennemgår vi, hvilke juridiske dokumenter du som udgangspunkt skal have styr på i forbindelse med en finansieringsaftale. Vi ser nærmere på alt fra hovedaftalen og sikkerhedsdokumenter til relevante bilag, due diligence og lovpligtige erklæringer. Artiklen giver dig et overblik over, hvad du skal være opmærksom på – både inden du underskriver, og hvis der senere opstår behov for ændringer i aftalen. På den måde er du bedre rustet til at navigere sikkert gennem finansieringens juridiske landskab.
Hovedaftalen: Låneaftale eller kreditkontrakt
Når du indgår en finansieringsaftale, er hovedaftalen det centrale dokument, der definerer forholdet mellem långiver og låntager. Hovedaftalen kan enten tage form af en låneaftale eller en kreditkontrakt, afhængigt af den konkrete finansieringsform og de parter, der er involveret.
En låneaftale anvendes typisk ved udlån af et fast beløb, som skal tilbagebetales over en aftalt periode med bestemte vilkår for rente, afdrag og eventuelle gebyrer. Her fastsættes alle væsentlige betingelser for lånet, eksempelvis udbetalingsbetingelser, løbetid, betalingsplan og konsekvenser ved misligholdelse.
En kreditkontrakt, derimod, bruges ofte ved mere fleksible kreditfaciliteter, hvor låntager får adgang til et kreditmaksimum og kan trække på kreditten efter behov, for eksempel i forbindelse med kassekreditter eller rullende kreditrammer.
- Her finder du mere information om Advokat Ulrich Hejle
.
Uanset om der er tale om en låneaftale eller en kreditkontrakt, er det afgørende, at hovedaftalen er præcis og dækkende, således at der ikke opstår misforståelser om parternes rettigheder og forpligtelser.
Det er ofte her, at fundamentale forhold som rentevilkår, tilbagebetalingsform, krav om løbende information og vilkår for opsigelse fastlægges. En klar og gennemarbejdet hovedaftale minimerer risikoen for tvister og skaber tryghed for begge parter – ikke mindst fordi den danner grundlaget for alle tilknyttede sikkerhedsdokumenter og bilag. Derfor bør du altid gennemgå hovedaftalen grundigt, helst med juridisk bistand, før du underskriver, så du er sikker på at forstå alle betingelser og konsekvenser ved aftalen.
Sikkerhedsdokumenter: Pant, garantier og kaution
Når du indgår en finansieringsaftale, er det sjældent nok blot at underskrive selve låneaftalen eller kreditkontrakten. For at långiver kan sikre sig mod tab, kræves der ofte sikkerhedsdokumenter i form af pant, garantier eller kaution. Pant er et juridisk dokument, hvor låntager stiller en bestemt aktivtype som sikkerhed for lånet – det kan eksempelvis være virksomhedspant, ejendomspant eller pant i løsøre, såsom maskiner eller varelager.
Pantet giver långiver fortrinsret til at få dækket sit tilgodehavende, hvis låntager ikke kan betale tilbage.
Garantier og kaution fungerer som en form for tredjepartssikkerhed, hvor en ekstern part – ofte en ejer, et andet selskab eller en bank – lover at indfri hele eller dele af gælden, hvis låntager misligholder sine forpligtelser. Garantier kan være både selvskyldnergarantier og simpel kaution, hvor graden af ansvar og risiko for kautionisten varierer.
Det er afgørende at forstå de juridiske konsekvenser af at påtage sig en kautions- eller garantirolle, da det kan medføre betydelige økonomiske forpligtelser.
Sikkerhedsdokumenter skal udarbejdes præcist, så de opfylder både långivers krav og lovgivningens bestemmelser om tinglysning og formaliteter. Derudover er det vigtigt, at alle involverede parter er klar over, hvilke aktiver eller forpligtelser der er omfattet, og hvilke rettigheder og pligter dokumenterne indebærer. Mangelfulde eller uklare sikkerhedsdokumenter kan føre til tvister eller tab for både långiver og låntager, hvis det senere viser sig, at sikkerheden ikke kan gøres gældende som forudsat. Derfor bør både låntager og långiver altid søge juridisk rådgivning ved udarbejdelse og underskrivelse af sikkerhedsdokumenter i forbindelse med finansieringsaftaler.
Relevante bilag og dokumentation
Når du indgår en finansieringsaftale, er det vigtigt at have styr på de relevante bilag og den nødvendige dokumentation, som typisk skal vedlægges eller fremvises i forbindelse med aftalen. Disse bilag kan blandt andet omfatte virksomhedens seneste årsregnskaber, budgetter, ejerbog, vedtægter og eventuelle bestyrelsesreferater, der dokumenterer beslutningskompetence.
Desuden vil långiver ofte kræve dokumentation for de sikkerheder, der stilles – eksempelvis tinglysningsattester, vurderingsrapporter for fast ejendom eller registreringsbeviser for aktiver såsom køretøjer eller maskiner.
For privatpersoner kan det være lønsedler, skatteoplysninger og kontoudtog. Det er afgørende, at alle bilag er opdaterede, korrekte og stemmer overens med oplysningerne i hovedaftalen, da mangelfuld dokumentation kan forsinke eller i værste fald forhindre udbetalingen af lånet. God forberedelse og systematisk indsamling af alle relevante bilag letter processen og minimerer risikoen for misforståelser mellem parterne.
Due diligence og informationskrav
Inden indgåelse af en finansieringsaftale stiller långiver ofte omfattende krav til due diligence og information fra låntagers side. Due diligence-processen indebærer en grundig gennemgang af virksomhedens økonomiske, juridiske og driftsmæssige forhold for at afdække eventuelle risici.
Det betyder, at du som låntager skal kunne fremvise en række relevante dokumenter, såsom regnskaber, budgetter, ejerstruktur, selskabsdokumenter, eksisterende låneaftaler og eventuelle retstvister. Långiver vil typisk også efterspørge oplysninger om virksomhedens ledelse, nøgletal og fremtidsudsigter.
Formålet er at sikre, at långiver har det nødvendige grundlag for at vurdere kreditværdigheden og træffe beslutning om finansieringen. Derfor bør du som låntager forberede dig grundigt på at kunne levere den efterspurgte dokumentation og besvare spørgsmål om virksomhedens forhold, så processen kan forløbe så smidigt som muligt.
Lovpligtige erklæringer og samtykkeerklæringer
Når du indgår en finansieringsaftale, er det vigtigt at være opmærksom på de lovpligtige erklæringer og samtykkeerklæringer, som typisk indgår som en del af dokumentpakken. Disse erklæringer kan blandt andet omfatte bekræftelse af, at de oplysninger, der er afgivet til långiver, er korrekte og fyldestgørende, samt erklæring om, at du ikke er under konkurs eller rekonstruktion.
Derudover kræver lovgivningen ofte, at du som låntager giver samtykke til, at långiver må indhente, behandle og opbevare personoplysninger, herunder kreditoplysninger, i overensstemmelse med databeskyttelsesreglerne (GDPR).
I visse tilfælde skal der også gives samtykke til, at oplysninger kan videregives til tredjepart, f.eks. samarbejdspartnere eller kreditoplysningsbureauer. Det er afgørende at læse disse erklæringer grundigt igennem, da de har stor betydning for både dine rettigheder og forpligtelser i forbindelse med finansieringsaftalen.
Forhandling og ændringer: Tillaeg og ændringsaftaler
I løbet af en finansieringsaftales levetid kan der opstå behov for at ændre de oprindelige vilkår, eksempelvis hvis parterne ønsker at justere lånebeløb, tilbagebetalingsvilkår eller sikkerhedsstillelser. Sådanne ændringer skal altid formaliseres skriftligt i form af tillæg eller ændringsaftaler.
Det er afgørende, at alle ændringer nøje beskrives og godkendes af alle involverede parter, da mundtlige aftaler sjældent har juridisk gyldighed i denne sammenhæng. Et tillæg til en finansieringsaftale fungerer som en udvidelse eller præcisering af den oprindelige kontrakt, mens en ændringsaftale typisk anvendes til at erstatte eller modificere specifikke bestemmelser.
Her finder du mere information om Ulrich Hejle.
Begge dokumenttyper bør indeholde en klar henvisning til hovedaftalen og angive, hvilke punkter der ændres. For at undgå misforståelser og sikre, at alle parter er enige, bør tillæg og ændringsaftaler underskrives af de samme parter som hovedaftalen og eventuelt også af långiverens eller låntagerens rådgivere.
Afslutning og underskrift: Hvad skal du huske?
Når du når til afslutningen af en finansieringsaftale, er det afgørende at være ekstra opmærksom på de sidste detaljer, før der underskrives. Gennemlæs altid hele aftalen grundigt én gang til og vær sikker på, at alle bilag, sikkerhedsdokumenter og eventuelle tillæg er korrekt vedlagt og afspejler det aftalte.
Tjek, at alle parter, der skal underskrive, er korrekt identificeret og har den nødvendige bemyndigelse til at indgå aftalen – det gælder især, hvis en part underskriver på vegne af et selskab.
Husk også at dato og sted for underskrift skal fremgå, og at alle underskrifter afgives på de relevante sider, herunder eventuelle bilag eller separate erklæringer. Endelig bør du overveje, om der er behov for vidner eller notar, hvis det kræves af aftalen eller lovgivningen. Når dokumenterne er underskrevet, skal du sørge for, at alle parter får en kopi, og at de originale dokumenter opbevares sikkert.